Como negociar uma dívida com o banco
Levante o valor real da dívida, calcule quanto cabe no seu orçamento e proponha você. Peça sempre o acordo por escrito, com o valor total e a quantidade de parcelas. Se a dívida virou impagável, existe a lei do superendividamento.
Quem liga sem preparo aceita o que for oferecido. Quem chega com número na mão negocia. A diferença entre as duas conversas costuma ser de centenas de reais por mês.
Antes de ligar
- Peça ao banco o extrato detalhado da dívida: valor original, juros aplicados, encargos e total atualizado.
- Some tudo o que você deve, em todos os bancos, para ver o quadro completo.
- Monte um orçamento simples: quanto entra, quanto sai com o essencial, quanto sobra.
- Defina o valor máximo de parcela que você consegue pagar todo mês sem atrasar de novo.
Na negociação
- Faça você a primeira proposta, com base no que cabe no orçamento.
- Pergunte pelo desconto à vista. Costuma ser o maior abatimento disponível.
- Peça a taxa de juros e o Custo Efetivo Total do novo acordo, não só o valor da parcela.
- Recuse contratar produto novo como condição — seguro, título de capitalização ou cartão não podem ser exigidos para fechar acordo.
- Anote data, hora, nome do atendente e protocolo.
Depois de fechar
- Exija o contrato ou termo de acordo por escrito, com valor total, número de parcelas e datas.
- Confira se o documento bate com o que foi combinado por telefone.
- Guarde todos os comprovantes de pagamento.
- Pago o acordo, cobre a baixa do registro negativo — o credor tem 5 dias úteis, pela Súmula 548 do STJ.
Quando a dívida virou impagável
A Lei 14.181/2021, chamada de lei do superendividamento, protege quem não consegue pagar o conjunto das dívidas sem comprometer o mínimo para viver. Ela permite pedir a repactuação de todas as dívidas de uma vez, em audiência conciliatória, preservando o chamado mínimo existencial. O caminho é procurar o Procon da sua cidade ou a Defensoria Pública, que atendem de graça.
Perguntas frequentes
O banco é obrigado a negociar?
Não existe obrigação genérica de aceitar a sua proposta, mas há dever de informar com clareza e de não usar cobrança abusiva.
Vale mais negociar direto ou por plataforma?
Vale comparar. Às vezes a oferta em plataforma de acordo é melhor que a do call center, e às vezes é o contrário.
Posso parar de pagar para conseguir desconto maior?
É arriscado. Atrasar aumenta encargos, negativa seu nome e pode levar a ação judicial.
O que é o mínimo existencial?
É a parte da renda que a lei protege para garantir o sustento básico da pessoa e da família na repactuação de dívidas.
Conteúdo educativo. O TÁ EXPLICADO não é instituição financeira nem escritório de advocacia. Em caso de dívida alta ou situação complexa, procure o Procon da sua cidade ou um advogado.